2016年银行卡欺诈率进一步上升 京津等地成“不良大户”
近日,不良大户中国银行业协会发布了《中国银行业产业发展蓝皮书》,欺诈数据显示,率进截至2016年年底,步上银行卡累计发卡量63.7亿张,升京当年新增发卡量7.6亿张,地成同比增长13.5%;活卡量达到了41.8亿张,不良大户其中当年新增4.9亿张,欺诈同比增长13.3%。率进不过,步上作为沉睡卡指标最重要的升京借记卡活卡率,则连续三年下降,地成2016年年末仅为65.0%。不良大户
风险方面,欺诈2016年信用卡欺诈损失排名前三的率进欺诈类型为伪卡、虚假身份和互联网欺诈,与2015年一致。其中,伪卡损失占比较2015年继续上升;2016年借记卡欺诈的主要类型为电信诈骗,互联网欺诈损失金额排名第二位。
欺诈率进一步上升
报告显示,2016年,信用卡未偿信贷余额、延滞账户透支月和逾期半年未偿信贷总额均有所增长。其中,延滞账户透支月增速明显放缓,信用风险延滞率和损失率也有所增长,但保持低位。截至2016年年底,未偿信贷余额4.06万亿元,比上年增长31.4%。逾期半年未偿信贷总额535.7亿元,比2015年年底增长155.4亿元,同比增长40.9%,逾期半年未尝信贷增长幅度大于未偿信贷总额增长幅度,信贷潜在风险有所上升。
当前,我国银行卡欺诈案件高发,央行去年曾表示,在我国银行卡业务发展良好、交易数量和金额不断增长的情况下,银行卡信息也成为不法分子的目标。据悉,不法分子通过电信技术、黑客技术和改造银行卡收单受理终端(POS机)等手段,窃取银行卡信息进而盗取卡内资金的违法犯罪活动日益猖厥,对社会公众利益和金融体系安全造成了严重威胁,此外,不法分子手段也不断变化,加上持卡人的风险防范意识有待加强,2016年银行卡整体欺诈率仍然进一步提升。
所谓银行卡欺诈率,是由欺诈交易金额与跨行交易总金额的比值乘以10000得出,其中,欺诈交易金额为报告期内发卡端发生的实际欺诈损失合计金额,包括由发卡行承担的损失部分,由持卡人承担的损失部分以及通过保险转移的损失部分。
数据显示,截至2016年年底,信用卡延滞率为0.52%,较上年下降0.11个百分点。以年率计的当前损失率为1.70%,较上年上升0.28个百分点,而2014年,信用卡的以年率计的当前损失率仅为0.99%,2015年这一数字的平均水平上升为1.4%,2016年前三个季度的以年率计的当前损失率均超过了1.80%,只有去年第四季度略有下降。
京、津等地成“不良大户”
从省份来看,浙江、广东两省的信用卡发卡量遥遥领先,两省有效卡量合计份额超过了两成,近1500万张;福建、江苏两省发卡增速有所提升,年末有效卡量超越了北京;而北京、上海、天津作为行业内多家银行的重点开拓对象,市场竞争激烈,银行在当地的发卡增速相对发力,销卡率也明显偏高,具体而言,上海地区的年度销卡率达到了16.90%,而销卡率最低的贵州仅3.92%。
此外,广东、河南、广西、贵州在保持了快速发卡的同时,卡片保持了较高的活跃度;安徽、吉林、贵州等地虽然发卡比较积极,但是活跃程度有待加强;福建、浙江、江苏、山东等地的发卡增速水平相当,但福建的活跃率远高于其他三省,上海、北京、天津由于市场饱和度高,活跃度明显低于整体水平。
在信用卡使用方面,截至2016年年末,客户银行信用卡透支余额达7587.19亿元(银联数据),较去年年初增长29.57%;户均透支余额为1.18万元,较去年年初降低2.62%,额度使用率为40.92%。
值得注意的是,此次银联在报告中公布了各省信用卡透支数据和逾期数据。银联数据显示,截至2016年年末,福建户均透支余额高达2.06万元,显著高于其他省份。青海、安徽浙江、重庆等地户均透支余额同比下降明显,上海、北京、天津等地户均透支余额较2015年有所增长,单额度使用率处于偏低水平。
不良贷款率方面,北京、黑龙江、天津和四川为全国不良贷款率高发第一梯队,其中,黑龙江地区不良贷款率较去年年初攀升1.9个百分点;四川的部分银行则通过各种举措积极化解风险,不良贷款率自去年9月份开始明显下降;重庆、云南等地不良贷款上升速度则较快。
消费金融大热
在中国经济步入新常态、以及居民个人收入不断提高的背景下,消费成为拉动中国经济增长的强劲动力,消费金融的大热也就不言而喻。
2016年,全国银行卡均交易额为116735元,同比增长6.5%。银行卡交易总额占全国社会消费品零售总额的比重为48.5%,较2015年提高0.5个百分点。
中国银行业协会2016年度调查显示,在商业银行个人业务发展重点的调查中,个人消费贷款连续四年成为个人金融业务中最重要的部分,选择此项的银行家占比由2015年的68.7%上升至71.9%。其中,个人综合消费贷款可以根据客户需求,由各家银行自主设计产品,满足教育、差旅、装修、购物等全方位金融需求,因而成为目前各大银行重点推行的业务。
上海银行一名信贷经理告诉本报记者,该行的消费贷款不良贷款率极低,根据模型,客户总资产扣除负债后的资金占比只要大于60%,就认为该客户有还款能力,可以予以消费贷款的发放,事实上,在通过征信以及模型等风控后,消费贷款的平均不良贷款率远低于银行平均水平。
原光大银行信用卡中心总经理戴兵曾表示,消费金融的盈利空间很大,从客户风险等级和消费金融产品收益组成的二维象限来看,客户从低风险到高风险,收益从低到高,其中有很大的发展空间。(毛宇舟)
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